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家庭理财案例分析(普通家庭理财规划案例)

发布时间:2022-01-08 16:24来源:网友投稿

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我们经常说一些投资理念/方法、理财产品,今天我们还要来说说具体的案例实战。我们从好买商学院的99元付费咨询问题中,挑选出部分作为案例来说。这些案例都是用户100%真实的内容(部分信息做了调整),也较具有代表性。

【案例】一个普通家庭的最全资产配置计划

收入情况:

小芳,28岁女,夫妻月收入1.6万,月结余8000.一家5口人,有2老、1小负担。中高风险偏好。

目前财产分配:

房子20万+未来转让费10-15万

车子10万元

银行理财15万,6月11日到期收益率4.8%,如何规划这笔钱?

保险理财5万,期限5年,收益率5%(2023年到期)

之前持有4.5万基金:

18年6月开始每月定投2000元:

690007,定投金额16600,盈利2000;

180012,定投金额18100,盈利1673;

005668,一次性买入10000,亏损1535;

是否继续持有、定投,可否加仓降低成本?

好买后新持有5万基金:

货币赢5000;

机器人3400(中风险);

000478建信中证500,18年11月定投每期2000,目前共25118,收益-881;

100038富国沪深300,18年11月定投每期1000,目前共13853,收益553;

501029标普红利,19年5月定投金额2000,目前2000,收益-71;

目前剩余资金10万,加上每月结余8000.

基本诉求:

1)一家5口如何配置消费型保险?预算1-1.5万

男女主:2人意外险每年450元保障额度80万,若当事人保期内出意外获赔付;2人重疾险每年400,交10年,保障额度30万(或者其中1主劳动力交20年保终身的,费用较贵),相关大病可以用这笔钱;定期寿险也可以买,每年交2400,交20年保障20年,若意外身故保障额度100万;商业补充医疗保险,每年几百块,社保报销后不够的可用此补充医保额度。

小孩可侧重意外险、重疾险、商业补充医疗保险,而且费用较大人便宜;老人可以看哪家保险公司愿意有对应产品,不过估计一来费用高,二来免赔的条款多,并不划算。

2)哪些基金、股票可以买,哪些不可以买?(想推荐股票尝试)

基金买宽基指数最安全,然后就是长期优秀的基金经理的主动管理型基金,不要买一些短期涨幅较好、波动过大、风格不稳定的基金。股票可以买蓝筹、低估、盈利长期稳定的行业龙头股票,比如食品饮料和消费板块,不要买波动过大、短期涨幅过高、估值过高、讲故事没业绩等的小盘股公司(格力电器、美的集团、五粮液、海天味业、中信证券、海螺水泥、中国建筑、上汽集团、恒瑞医药等等行业龙头)。

3)基金配比、包括每月定投资金的分配是否合理,是否继续持有?(留下5万存货币、债券作为应急资金,希望推荐产品)

我们一般建议用四分法分配家庭资金,即:

家庭开支的3-6个月作为流动资金,你的每月开支8000,即保留2.4-4.8万,考虑到上有老、下有小,5万作为流动资金适宜,建议放在货币赢、安鑫赢里就可以了(货币赢是优选最好的货币基金组合,安鑫赢是货币和短债哪个好买那个,能满足你的流动性和收益性需求);

保险资金按家庭年收入的10%以内,我们直接课也建议普通家庭每年1-2万配置消费型保险足以,建议以收入主劳动力的夫妻为主要投保人(重疾险、意外险、补充医疗保险),这样才能给老人、小孩以安全保障;适度给小孩配置重疾和意外险;老人只需要基本的国家医保即可,其他的很多已经不给保了、或者保费离谱要求苛刻不再划算。

另外,建议拿出40%资金投入固定收益类投资理财,或者以定投的方式长期投资,还有拿出30%资金做高风险的投资。参考你的金融资产合计有40万,15万银行理财、5万保险理财、9.5万基金、10万余钱—这里面只有25%不到的投资在权益类基金里面,大量资金在低收益、低效率的使用,与你的中高风险偏好完全不符。

​建议权益类基金的配置改善如下:

A,继续保持富国沪深300、建信中证500、红利指数(标普这个太烂,换富国中证红利或者工银深证红利指数)的定投计划,机器人也是指数组合就不需要了;

B,三只老基金,前面两只是食品饮料、消费概念,继续持有定投,最后一只新能源是新基金,选股能力也一般,割肉赎回好了。

C,剩余10万考虑买入可转债基金,比如中欧可转债、兴全可转债,对标目标是年化8-15%收益率的固定收益品种,熊市打底、熊市进取。

4)规划未来子女教育、父母医疗、养老问题?

每月结余的8000,6000定投沪深300、中证500、红利指数或2只老的消费基金,但是还是注意要在高估值、市场处于高位时止盈,然后重新开启下一轮定投;另外买入潜龙计划,每月定投2000元,这个能实现低估多买、中估持有、高估提醒你卖出的功能,可以长期持有。以上计划可以作为长线投资,满足长线的养老、教育等问题。

5)希望10年通过投资赚到第一个100万,目标收益率15%。

每月定投8000,按年化10%收益,10年时间本利和163万,扣除本金96万,投资收益为67万;

另外目前金融资产40万,10年按复利,按7%年化,本利和78万,其中投资收益38万。

合计投资收益在100万以上。

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